千禧一代的债务困境：美国梦与学生贷款的挑战
长期以来，美国梦一直建立在获得优质教育、从授予学位的机构获得证书，然后开始充满财富和机会的生活的基础上。或者至少，这是赋予美国新的主导劳动力（千禧一代）的梦想。
千禧一代出生于1981年至1996年之间，正值数百万美元音乐录影带的流行文化繁荣时期，他们从小就沉浸在大量经过修饰的成功形象和“要赚钱就要花钱”之类的说法中。这些信息影响了他们选择学术和职业道路时支付过高的学费的决定，最终导致许多准备不足且在财务上无知的灵魂为了实现经济流动性而获得学生贷款。
许多千禧一代积累的大量学生债务有几个原因，包括不断上涨的学费和缺乏贷款监管。然而，财务素养不足也应承担部分责任。许多K-12课程中都缺少财务素养，政策制定者和教育工作者应优先努力教导所有年龄段的学生如何明智地管理他们的个人资源，尤其是在教育支出方面。此外，将财务素养教育推迟到学生进入大学可能会且已被证明是灾难性的。
学生债务飙升
在1997年至2007年期间，第一批千禧一代进入大学时，授予学位的专科院校的秋季入学人数增加了26%。随着大学入学人数的增加，学费也随之增加。根据美国教育部的数据，在通货膨胀调整后，公立院校的本科生学费、杂费、食宿费用在2007-2008年至2017-2018年期间上涨了31%，而私立非营利院校的价格上涨了23%。
然而，即使是这些增长也无法完全解释美国如何在2020年创下学生债务新高，首次超过1.7万亿美元。根据美国联邦储备系统理事会最近发布的一份报告，在2009年大衰退结束后的10年里，学生贷款债务增加了近130%。至于千禧一代积累的学生债务份额，截至2020年第四季度，年龄在25至34岁之间的1400万学生贷款借款人占学生债务的4726亿美元。年龄较大的千禧一代与X世代（现在年龄在35至49岁）的成员合并在一起，在同一季度占学生贷款债务的4667亿美元。
面对他们这一代人之前从未经历过的经济和社会现实，包括当选总统乔·拜登所称的“K型”经济，千禧一代承受了学生贷款监管（或缺乏监管）的狂野西部的冲击。
认识到造成的损害，美国教育部于2019年最终确定了旨在保护学生借款人、让高等教育机构承担更多责任，并最终为纳税人节省111亿美元（10年）的法规。因此，在千禧一代之后出生的学生（Z世代）将体验到更温和的高等教育资助现实，这种现实更符合道德规范、受到监管，而且更少掠夺性。
尽管如此，仍需做更多的工作。根据《美国新闻与世界报道》，2019届的大学毕业生平均借款30,062美元，比2009届的借款人多6,300美元。这十年来的26%的增长表明，财务素养虽然不是唯一的答案，但它是在解决这一日益严重的金融危机中必须采用的工具。
培养财务素养
根据2010年第13530号行政命令，总统财务能力顾问委员会成立，旨在帮助美国人民理解财务问题并做出明智的决定。三年后，第13646号行政命令建立了总统青年美国人财务能力顾问委员会。通过这些委员会的工作，财务素养被定义为“运用知识和技能有效管理财务资源的能力”。
政府领导人有充分的理由关注美国人的财务素养技能。大约在第二个委员会成立的时候，2012年，15岁的美国学生在第一次大规模的全球财务素养评估中未达到全球财务素养的预期。国际学生评估项目（PISA）评估了18个国家的学生运用数学技能和基本财务概念解决现实世界问题的能力。美国的平均得分排名第九。
在过去的几年里，一些州已经制定了法律，要求其K-12学校教授财务素养。然而，还有更多的工作要做。Next Gen Personal Finance于2018-2019年对11,000多份高中课程目录进行的一项全国性研究发现，在23个州和华盛顿特区，要求不到5%的学生参加为期一个学期的个人财务课程。
至于高等教育，财务素养并不是大多数大学提供的强制性课程或倡议。几年前，联邦学生援助免费申请（FASFA）开始整合信息和资源，以帮助大学生改善财务决策。这是一个良好的开端，但仍然不够。
为了帮助学生做出正确的决定，大学应该认真考虑财务素养与教育委员会在2019年发布的一份最佳实践报告中提出的建议。该委员会是根据2003年的《公平和准确的信用交易法》成立的，呼吁各机构在助学金和债务信函中提供“清晰、及时和定制的信息，以告知学生借款”。它建议大学强制要求财务素养教学，可以通过独立的课程或将课程融入核心课程，并确定同伴教育是将财务素养信息传播给学生的有前景的方式。由于及时完成学位是防止学生贷款违约的保障，该委员会呼吁大学激励学生按时毕业并投入资源提供帮助，例如紧急财务援助。
实施这些策略的大学将有助于更好地培养美国未来的工人，让他们在整个生活中做出财务选择，从而使他们能够有效地参与我们的经济、积累财富并实现他们的目标。如果正确地追求和实现，在K-12和高等教育中强制推行财务素养计划，很可能成为当今对子孙后代具有最持久影响的教育立法。